Личные финансы. Часть 3. Капитал.

Теперь поговорим о капитале. Считаю расчёт капитала архиважным при оценке своего финансового состояния. Как рассчитать капитал? Для расчёта капитала необходимо вспомнить курс бухгалтерского учёта (для людей неэкономической специализации, последующее объяснение сложности не составит). А именно, ту его часть, которая посвящена бухгалтерскому балансу. Баланс состоит из двух частей. Первая часть - "Активы". Активы - это средства.  В первую очередь, активами признаются денежные средства и иные высоколиквидные активы. Ими могут быть, например, ценные бумаги. Ликвидность, следует отметить, - это скорость превращения актива в деньги (путём продажи, конечно). Далее, активами признаётся имущество. Какое имущество следует брать для своего личного баланса? Считаю целесообразным учитывать лишь недвижимость и транспортные средства. Но, в целях составления своего "честного" баланса, не следует завышать оценочную стоимость ваших транспортных средств и недвижимости. Если вы закладываете среднерыночную стоимость, не повредит использовать понижающий коэффициент, который может варьироваться до 0,8 для объектов недвижимости и до 0,6 для транспортных средств. Понижающий коэффициент позволит установить цену ниже среднерыночной, для ускорения возможности продажи актива и, следовательно, заложит в ваш личный баланс адекватное представление о вашем капитале. Нельзя забывать и о том, что актив, приносящий лишь расходы, может интерпретироваться как пассив. Но, в целях предлагаемого метода оценки вашего собственного капитала, имущество, которое можно продать (преобразовать в деньги) в настоящий момент времени, оценивается как актив. А расходы, которые связаны с содержанием актива, заложены в плане движения денег, речь о котором велась ранее. Теперь о второй части баланса. Вторая часть баланса, по сумме всех его статей, должна быть равна первой части. На то он и баланс. Пассивы. Пассивная часть баланса состоит из источников, которые формируют те средства, которые заложены в активе. Заёмные источники - это кредиты и займы. Говоря по-простому, деньги, взятые в долг, под проценты и без процентов. Наилучшими займами являются те, которые взяты беспроцентно. Продолжение следует...

Личные финансы. Часть 2. Personal finance. Part 2.

Итак, вы посчитали разницу между доходами и расходами. И что же? Вы получили отрицательную величину? В таком случае, пересмотрите отдельные статьи вашего бюджета в сторону уменьшения. Это следует делать, начиная с тех статей, которые не являются приоритетными для вас. Например, вы заложили в бюджет в том числе такие статьи как "бензин для автомобиля",  "выходные дни" и "питание". В таком случае, попробуйте решить, что вам сократить наиболее приемлемо сперва. Основная задача построения бюджета состоит в том, чтобы обеспечить его профицит, т. е., добиться положительного сальдо между доходами и всеми статьями расходов. После того, как, например, месячный бюджет вами построен, следует, в своих текущих расходах, помнить о предельных величинах постатейных расходов. Если получается так, что отдельная статья бюджета осваивается не полностью, возможно использовать высвободившуюся часть средств этой статьи на другую статью.

     В итоге, построение постатейного бюджета и следование ему, позволит вам контролировать ваши расходы, но и понять, насколько соотношение ваших доходов и расходов увеличивает ваше состояние. Если за длительный период времени в несколько бюджетных периодов оно не формирует существенный для вас капитал, вам пора действовать - принимать меры по увеличению доходов и/или по урезанию необоснованно завышенных статей бюджета. 

Личные финансы. Часть 1. Personal finance. Part 1.

Каким образом вы ведете учет своих личных финансов? А, вы его, вообще, не ведете? Кто-то, возможно, собирает чеки от покупок в течение длительного периода, надеясь потом перелопатить огромное количество информации с них. Чек от покупки не всегда выдают продавцы, а вы можете не потребовать чек, да и покупки могут совершаться там, где чек не предусмотрен. Вендинговые аппараты, в которых вы можете купить, например, кофе, бутерброды, шоколадные батончики и т. д., не выдают никаких чеков. Проходит время, чеки и короткие записи накапливаются, а деньги утекают непонятно куда. Допустим, ваша зарплата превышает среднестатистические показатели. Но вы постоянно или периодически испытываете денежные затруднения, которые заставляют вас брать деньги в долг, например, у своих знакомых. Или, даже, прибегать к кредитам. Другой вариант, если вы не являетесь человеком семейным, вы "затягиваете пояс потуже" и переживаете тяжелый период, отказывая себе в привычном, или откладываете спрос на необходимую покупку. Один мой знакомый предприниматель всегда говорил своим наемным работникам: "надо жить по средствам", и за его подобные высказывания многие работники его осуждали, сетуя на низкую зарплату, несоизмеримую с доходами своего работодателя. Но, как ни банально звучит это высказывание, а корень наших проблем с периодической или постоянной нехваткой денежных средств, главным образом, кроется именно в этом. Как побороть эту проблему? Надо, сперва, понять причину того, что вы живете не по средствам. Причина этого - отсутствие контроля над движениями ваших денег. Предлагаемый мной метод состоит в том, чтобы не разделять движение денег с общим личным или семейным финансовым состоянием. Но, об этом позже. Сейчас остановимся на контроле - важнейшем элементе управления финансами, а ваши личные финансы не должны быть исключением, если вы хотите добиться того, чтобы вам всегда хватало средств. Народная мудрость гласит: деньги любят счет. Предлагаю вспомнить еще слово, которое наверняка употребляется вами в обиходе - это слово "бюджет". Но, употребляя такие слова и выражения как "бюджет" и "семейный бюджет", многие не применяют в своей жизни сам процесс бюджетирования, который позволяет взять свои личные финансы под узцы. Для создания бюджета вам необходимо определить его статьи. Количество статей и их названия должны быть удобны для вашего восприятия. Определить статьи бюджета должна помочь та работа, которую вы, возможно, уже проделывали - собирали чеки и записывали расходы. Теперь, расходы за определенный период времени необходимо агрегировать - объединить по схожим признакам. Как то, к примеру, "питание", "одежда и обувь", "культурные мероприятия", "расходы на детей", "расходы на супругу" и т.п. То есть, для начала определите статьи вашей потребительской корзины. При этом, ваш бюджет должен быть разделен на комфортные временные отрезки. Лично я использую месячный бюджет, это, по моей практике, позволяет добиться достаточной степени контроля, который не отнимает много времени и сил. И, теперь следует перейти к самому интересному - установлению предельной величины расходов по каждой обозначенной вами на основе фактических расходов статье. После того, как вы проделаете эту работу, необходимо не забыть про то, что ваш бюджет не должен ущемлять вашу свободу, степень которой вам необходимо заложить в статье "непредвиденные расходы". Смысла в непродуманном и неадекватном бюджете нет.

     Но, для того, чтобы выполнять бюджет, его необходимо проверить на адекватность. Посчитайте величину доходов, которые вы получаете за аналогичный заложенному в бюджет период. При этом, данная величина доходов должна быть скорректирована на сумму налогов, членских взносов и т. п., то есть представлять собой сумму вашего "чистого дохода" за период. Еще одним немаловажным принципом является то, что величину доходов, если она у вас может изменяться, следует, в целях расчетов адекватности бюджета, использовать по-минимуму, а постатейные расходы следует устанавливать по-максимуму. Что это означает в отношении расходов? Только то, что расходы, заложенные в бюджет, не должны быть занижены относительно ваших текущих расходов. Постоянное напряжение может привести к устойчивому стрессовому состоянию, и в результате можно снова потерять контроль над финансами, признав бюджетирование не подходящим для вас. В таком случае, вы снова удалитесь от вашей цели. Теперь, когда вы определите гарантированную сумму вашего дохода за один бюджетный период, а также суммы расходов по всем статьям вашего бюджета, определите разницу между доходами и расходами. 

Санкт-Петербург. St. Petersburg

Mосковский проспект/Ленинский проспект, Обводный канал/Лиговский проспект, наб. р. Фонтанки/Старопетергофский проспект, Думская ул./Невский проспект, Площадь Искусств/Михайловская ул. From top to bottom: Moskovskiy ave/Leninskiy ave, Obvodniy channel emb/Ligovskiy ave, Fontanka emb/Staropetergofskiy ave, Dumskaya st/Nevskiy ave, Arts Square/Mikhailovskaya st.

Самара. Волга. Samara. Volga river.